广发信用卡，从“前驱”到“险区”

　　起原：柒财经

　　广发银行的“金子牌号”——信用卡业务，正濒临着前所未有的挑战。

　　适度2024年末，广发银行信用卡抓卡客户数为1.18亿，与2023年末抓平。这记号着该行信用卡业务初度堕入用户增长停滞。

　　同期，信用卡的使用情况也进军乐不雅。固然广发银行并未线路与之筹商的具体算计，但柒财经正式到，适度2024年末，其信用卡应收款项3，928.46亿元，较2023年减少320.33亿元，降幅7.54%。

　　这在较猛进度上反应出，用户基于广发信用卡的刷卡铺张意愿低迷。

　　01

　　量大巧合管饱

　　拿起信用卡的“前驱”，大巨额东谈主脑海中冒出的估量皆是招商银行。其实，广发银行才是阿谁率先吃螃蟹的“东谈主”。

　　早在1995年，广发银行便刊行了国内第一张真确真理上的海外圭表信用卡——广发东谈主民币VISA信用卡及转账卡，招商银行则在2002年才“上车”，整整晚了7年。

　　2005年，广发银行成为国内第一家秘书信用卡业务盈利的金融机构。

　　之后十多年，乘着滔滔上前的时间列车，广发银行的信用卡业务势如破竹：2010年发夹量冲破1000万张；2020年末抓卡客户数达到8100多万，并很快在2021年末站上亿级关隘。

　　强劲的马力，让广发银行紧跟中信银行，赶快置身股份行信用卡抓卡用户数破亿阵营，并保抓次席于今，大要率也在行业遥遥最初。

　　可是，量级的推广并未自愿初始质级的飞跃。坐拥盛大的卡量和用户，广发银行的信用卡却始终呈现出大二不彊的形状。

　　财报炫耀，2021年末至2024末，广发银行的信用卡贷款余额永诀为4523.5亿元、4396.9亿元、4248.8亿元、3928.46亿元。

▲数据起原：银行财报

　　同期，招商银行的信用卡贷款余额永诀为8，403.01亿元、8，844.30亿元、9，357.77亿元、9，477.09亿元。

　　对比之下，不出丑出，前者的信用卡贷款余额逐年递减，仅为后者的约二分之一，到2024年已滑落到刚刚40%。

　　这从侧面印证，广发银行的信用卡业务存在一定的“虚胖”身分，或者说，量大巧合管饱。

　　疲软的姿态，导致广发银行包括信用卡利息在内的“个东谈主贷款利息收入”一降再降，2022年为579.59亿元，2023年为532.05亿元，2024年为460.26亿元，并进一步体目下年报的“个东谈主银行及信用卡收入”科目，2022年为397.41亿元，2023年为374.72亿元，2024年为313.50亿元。

　　相通以招商银活动“镜”，旗下零卖金融分部，涵盖信用卡业务、个东谈主融资贷款、私东谈主资产处置等，2024年共录得收入1968.35亿元，2022年和2023年永诀为1914.22亿元、1943.36亿元。

　　02

　　客诉“重灾地”，风控重难点

　　令东谈主不测的是，大二不彊的信用卡业务，果然是广发银行的客诉“重灾地”。

　　财报炫耀，2024年，广发银行共接管监管转办投诉15531件，其中信用卡类客诉占比高达86.4%。

　　也就是说，广发银行每收到10件投诉，大要有7件和信用卡筹商。

　　黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】上，输入“广发信用卡”，出来的词条最初17400条（适度9月4日），主要问题调和在暗自扣款、息费过高、暴力催收、失实宣传等。

　　比如，灵验户写到：抓有广发银行信用卡9年，2025年6月结清，每次还款皆时时。目下发现2017年到2025年账单存在隐形铺张利息和现款利息高达11009.99元。给该行打投诉电话，被见告最佳决议只可送还几百元。

▲图源：黑猫投诉

　　碰到广发银行信用卡多样“套路”的用户显明不在少数：

　　“查五年的账单，发现广发银行每年皆暗自扣我的钱，用度从50多，到200多，就单单一个铺张利息2020年到目下扣了我2309.66”；

　　“两年没使用了，仍被广发银行强制扣除信用卡年费480元，之前办卡时并未见告有该用度，属于潜藏铺张者实情”；

　　“广发银行在我不知情，无署名、无授权的情况下，办理了信用卡账单分期，且迟迟不提供电话灌音凭据、电子契约与线上签名阐明！”

　　近似的案例，也频繁流淌在媒体的笔头或活跃在酬酢平台上。

　　本年7月，财经天地WEEKLY报谈，广发银行信用卡11年的资深用户李丽（假名）在查询历史账单时，发现被屡次扣取了名为“铺张利息”的用度，累计金额近3万元。

　　按她描摹：“在此时间，一直严格顺从信用卡使用法例，信用记载精良。”

　　带着疑问，李丽找广发银行的客服表面，但对方强调扣款姿色合理正当，几番拉扯，临了只强迫管待退还3300元。

　　对广发银行来说，信用卡业务不仅是客诉“重灾地”，如故风控的重难点，直不雅体现则是连年走高的不良率。

　　2021年末至2024年末，广发银行信用卡业务的不良率永诀为1.54%、1.58%、1.59%、2.19%。

▲数据起原：广发银行财报

　　2024年，广发银行个东谈主贷款不良余额130.95亿元。其中，信用卡不良余额孝顺了86.03亿元，占比约65.7%，是名副其实的压力区域；同庚7月，广发银行信用卡中心还因新增居品种类未按规如期限讲述，被国度金融监督处置总局广东监管局罚金25万元。

　　根据频年行业公开数据，国内生意银行信用卡不良率普遍踏委果1.2%-1.8%，2023-2024年巨额盘桓在1.5%傍边，2%+果决属于高风险区间。

　　相较公司举座不良率1.41%、1.64%、1.58%、1.53%，信用卡业务仍是对广发银行的资产质地酿成严重阻拦。

　　03

　　荣光难现，威风难振

　　舍弃在行业内，广发银行的信用卡业务属于大二不彊的一批，但对其自己而言，却是必须守住的“街亭”。

　　2024年，信用卡透支限制占广发银行个贷比重高达46%，占贷款总和比重为18.44%；个东谈主银行及信用卡业务收入313.50亿元，果真占据公司总营收半壁山河。

　　因此，信用卡业务一朝“拉胯”，之于广发银行就是不成承受之重。

　　财报炫耀，2024年，广发银行竣事营收692.37亿元，较2023年减少4.42亿元，降幅0.63%；竣事净利润152.84亿元，较2023年减少7.34亿元，降幅4.58%。

▲数据起原：广发银行财报

　　拉万古辰轴，这是广发银行近17年来初度出现营收、净利润“双降”的情况。

　　广发银行也在竭尽所能重振信用卡业务威风。

　　2025年，广发银行推出全新万事达中国卡系列高端卡：臻稀钻石卡、臻瑞寰宇黑卡和臻瑞寰宇卡。

　　柒财经获悉，该三张卡的年费永诀为12000元、2500元和800元，权柄想象愈加向高净值东谈主群歪斜，诸如高铁、机场的本东谈主无尽次贵客劳动、黑珍珠或米其林餐厅挂念日定制嘱托、境外铺张返现、就医奉陪、酒后代驾等等。

　　此举预示广发信用卡业务试图通过深耕“有钱东谈主”通达新的成漫空间。

　　除此以外，广发银行信用卡紧扣国度战略，对准大批铺张与以旧换新阛阓机遇，牵手鸿蒙智行、比亚迪、沃尔沃、奇瑞、长城魏牌等多家车企，推出0首付等生动的汽车分期劳动，镌汰铺张者购车门槛，助力激活汽车铺张需求。

　　这一策略初步炫耀服从。适度2025年6月末，广发银行汽车铺张贷款较岁首增长超26%。但在业内东谈主士看来，“这些革新仅仅短期举措，难以组成扭改行务疲软的中枢竞争力，关于解救广发信用卡之前的蓄意荣光，提昂扬用也较为有限。”

　　该名东谈主士接着暗意：“信用卡的黄金时间仍是斥逐，行业参预‘深冬’，唯有根植居品革新、风控优化、生态构建、口碑珍重等原点，探索概括性的可抓续性决议，能力破局逆境。”

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连累剪辑：秦艺